От транспортного кредитования к онлайн-банкингу широкого профиля: технологии Haulmont в американском TAB Bank

Ситуация

TAB Bank основан в 1998 году в штате Юта. Изначально финансовая организация специализировалась на обслуживании компаний из сферы грузоперевозок. Однако сегодня это онлайн-банк, который работает с физическими и юридическими лицами по всей территории США и активно развивает свои банковские продукты.

Цифровизировать и диверсифицировать бизнес удалось благодаря развитию технологий, в том числе, в партнерстве с Haulmont.
В конце 2016 года IT-специалисты TAB Bank искали технологию для быстрой разработки программного обеспечения, которая отвечает требованиям современных Enterprise-приложений и подходит для работы в банковском секторе с точки зрения безопасности. В результате была выбрана платформа CUBA, на который IT-департамент банка успешно реализовал несколько приложений. Уже в 2017 году, когда банк убедился, что выбранная технология полностью соответствует стратегии развития, было решено обратиться к Haulmont как вендору платформы с целью реализации большего количества проектов и ускорения темпов разработки.

Решение

В результате сотрудничества TAB Bank и Haulmont было реализовано сразу несколько решений.

  • Система обработки online-заявок

    Одной из главных задач была автоматизация обработки заявок на такие услуги банка как кредиты и вклады. Ранее для учета и обработки поступивших заявок использовалась CRM-система Salesforce. Заказчик хотел отказаться от этого дорогостоящего продукта и перевести дальнейший учет и обработку заявок в приложение на базе платформы CUBA, тем самым обеспечив технологическое единообразие своей инфраструктуры. Выполнить проект требовалось в сжатые сроки, чтобы уложиться до очередного лицензионного платежа. Команда Haulmont успешно и своевременно справилась с задачей.

    В результате был разработан конвейер для обработки заявок, поступающих через веб-форму на сайте TAB Bank. Клиент подает заявку на кредит, а весь дальнейший процесс ее обработки происходит в единой системе: формирование заявки, скоринг, одобрение или отказ, выдача рекомендаций по условиям и оповещение клиента о решении. Самое главное — большинство заявок обрабатывается автоматически. Участие специалистов TAB Bank необходимо только в сложных случаях.

  • Система управления рисками

    Система управления рисками необходима, чтобы контролировать соответствие требованиям регуляторов и вовремя реагировать на ухудшение определенных показателей работы банка. Раньше в Tab Bank для этого использовались электронные таблицы с ограниченной функциональностью. Команда Haulmont разработала комплексную систему, которая наглядно показывает динамику показателей и возникающих рисков. Она подсвечивает показатели, на которые необходимо обратить внимание, уведомляет при необходимости проведения аудита, а также предлагает стратегию реагирования при повышении рисков.

  • Customer 360

    В Customer 360 был реализован уже ставший эталонным подход по работе с клиентами, где в едином окне собрана вся основная информация: контакты, история коммуникаций, связи с другими клиентами, статус по всем продуктам (счетам, картам, кредитам и так далее), текущий баланс, оценка доходности и платежеспособности, история транзакций с возможностью посмотреть детали по каждой.
    Эта система будет незаменима для сотрудников фронт-офиса и контакт-центра, которым почти всегда необходимо иметь перед собой всю информацию о клиенте. Для других пользователей вдобавок к этому система является удобной точкой входа в остальные сервисы и способом быстрого изменения какой-либо исходной информации.

Система автоматического сопоставления платежей

Среди наиболее востребованных услуг, оказываемых TAB Bank другим компаниям, можно отметить факторинг. В связи с сильно возросшим спросом на такого рода кредитование значительно увеличилась нагрузка на сотрудников, занимающихся разнесением поступающих платежей между клиентскими счетами.
Стало очевидно, что данный процесс необходимо автоматизировать, иначе в какой-то момент банк начнет терять деньги. Силами разработчиков Haulmont был создан сервис, который автоматически выполняет сверку платежей, списывает средства по договору факторинга и уведомляет клиентов об оплате счетов. Сотрудники TAB Bank таким образом минимизировали то время, которое они тратят на выполнение рутинных операций, обрабатывая преимущественно исключительные ситуации.

Подсистема скоринга

Отдельно можно отметить подсистему скоринга, которая используется в том числе в кредитном конвейере. Изначально данная система создавалась IT-специалистами TAB Bank на базе CUBA Platform, но в дальнейшем была модернизирована командой Haulmont преимущественно за счет существенной переработки BPM-движка платформы под нужды банка.
Скоринг работает в несколько этапов. Сначала выполняются запросы во внешние сервисы по предоставлению кредитной истории (Experian, PayNet и другие международные компании). Затем — внутренний скоринг на основе данных, указанных при заполнении заявки: доход, место работы, недвижимость в собственности и т. д. В итоге подсчитывается рейтинг и выдается либо отказ, либо рекомендации по сроку и ставке кредита и другим условиям.
После внедрения нового скоринга банковские аналитики могут менять логику автоматического принятия решений без участия IT-специалистов.

Документооборот

Несмотря на то, документооборот в американских организациях достаточно сильно отличается от российского, команде Haulmont удалось успешно применить систему ТЕЗИС для автоматизации следующих процессов:
Управление задачами в рамках обработки заявок на услуги.
Работа по обращениям клиентов и разрешение спорных ситуаций.
Организация совещаний и контроль исполнения поручений.
Согласование документов.
Создание внутрикорпоративного репозитория.
Система ТЕЗИС была также интегрирована с другими банковскими системами. В результате сотрудники банка получили мощный инструмент для внутрикорпоративного взаимодействия. Подробнее об этом — на сайте СЭД ТЕЗИС.

Результаты

Внедрение разработанных Haulmont систем помогло TAB Bank автоматизировать множество задач, которые раньше выполнялись вручную. Это заметно экономит время специалистам банка и позволяет масштабировать бизнес-процессы.

К примеру, существенно выросла скорость принятия решений по заявкам на кредиты. Раньше обработка каждой из них занимала один-два дня. Сейчас в среднем заявка может быть удовлетворена в течение часа. Отклонение заявок происходит автоматически, при этом письмо о решении отправляется без участия сотрудников банка.
Заявки на депозиты рассматриваются автоматически в 70-80% случаев. Уменьшение объемов ручной обработки заявок позволяет экономить 10-20% рабочего времени специалистов.
Таким образом, благодаря новым системам TAB Bank удается выполнить больший объем работы без увеличения количества персонала. Рост количества рассматриваемых заявок на кредиты и депозиты напрямую способствует расширению бизнеса. Для клиентов банка уменьшение времени обработки заявок означает повышение качества сервиса. Вдобавок к этому, автоматизация позволила сократить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора.
Очевидно, что наличие современной технологической инфраструктуры является неотъемлемым критерием успеха в высококонкурентном банковском секторе. Благодаря уже достаточно длительному сотрудничеству TAB Bank и Haulmont, в результате которого было разработано несколько внутрибанковских систем и планируется реализация новых проектов, удалось убедиться в применимости для этих целей технологий компании Haulmont.